Kredyt hipoteczny w walucie obcej (Euro, franki) czy w PLN?

Gdy zaciągasz kredyt hipoteczny możesz się zdecydować na kredyt złotówkowy lub kredyt w walucie obcej. W tym drugim przypadku walutą są najczęściej franki szwajcarskie lub Euro. Oprocentowanie takich kredytów jest niższe niż tych w złotówkach. Czy powinieneś się zdecydować na kredyt w obcej walucie? Co ryzykujesz?

Do kredytów walutowych potrzebna wyższa zdolność kredytowa

Jeżeli Twoje zarobki są w PLN a chciałbyś wziąć kredyt w obcej walucie, banki traktują Ciebie jako klienta z wyższym ryzykiem. Wymagają od Ciebie wyższej zdolności kredytowej niż gdybyś miał spłacać kredyt o tej samej wartości w złotówkach. Jeżeli masz odpowiednią zdolność kredytową to na co jeszcze powinieneś zwrócić uwagę?

Uważaj na różnice kursowe i spread

Spread to różnica pomiędzy kursem waluty po jakim bank skupuje od Ciebie walutę i tym po jakim ją Tobie sprzedaje. To sytuacja taka sama jak w kantorze, gdzie np. EURO kupisz za 3,8 PLN, ale gdy będziesz chciał je sprzedać to dostaniesz tylko 3,6 PLN. Gdy bank proponuje Ci kredyt mieszkaniowy lub budowlany, zwróć baczną uwagę na te różnice.

Gdy bowiem zaciągasz kredyt w walucie, jest on od razu przeliczany na PLN według niższego kursu kupna banku. Kwota jest wypłacana Tobie lub deweloperowi w PLN. Gdy przychodzi do spłaty raty, spłacasz ją także w PLN. Bank przelicza kwotę w złotówkach na walutę obcą po gorszym dla Ciebie kursie sprzedaży.

Dla przykładu załóżmy, że potrzebujesz kredyt na 100.000 PLN i zaciągasz go w Euro. Bankowy kurs kupna to 3,6686 PLN/Euro a sprzedaży 3,8415 PLN/Euro.

Potrzebujesz kredyt na 100.000 / 3,6686=27.258 Euro.

Załóżmy teraz, że kursy pozostają niezmienione przez cały okres spłacania kredytu (dla prostoty obliczeń).

Masz do oddania 27.258 Euro po kursie sprzedaży banku, czyli 27.258*3,8415=104.711 PLN.

Już na wyjściu bank zarobił na operacji wymiany walut prawie 5 tysięcy złotych. Gdy bierzesz większy kredyt czasami udaje się wynegocjować z bankiem zmniejszenie "widełek" kursowych lub w ogóle rezygnację z nich. Porozmawiaj z doradcą kredytowym by nie stracić na różnicach kursowych.

Ryzyko kursowe przy kredytach mieszkaniowych

Kredyt zaciągnięty w walucie innej niż Twoje zarobki wiąże się z ryzykiem wahań kursowych. Jeżeli wartość złotówki spadnie, raty Twojego kredytu w PLN wzrosną. Dobrze jest upewnić się co do możliwości przewalutowania kredytu w okresie jego trwania bez dodatkowych prowizji. Nie eliminuje to całkowicie ryzyka. Przewalutowanie może zwykle nastąpić na jakiś konkretny dzień, np. koniec miesiąca.

Wiele zdarzeń może spowodować nagły spadek kursu złotówki lub wzrostu kursu waluty obcej. W przeciągu kilku lub kilkunastu dni Twoja rata może wzrosnąć o kilkanaście procent albo więcej. Zanim przewalutujesz kredyt będzie już za późno. To trochę jak z krachem na giełdzie i akcjami. Gdy już ich wartość spadnie, za późno na sprzedaż, straty zostały już poniesione.

Jakie zalety kredytu w walucie obcej?

Mimo większego ryzyka kredytów walutowych, są one wciąż popularnym rozwiązaniem. Niższe oprocentowanie powoduje, że możesz mieć nawet kilkaset złotych miesięcznie więcej na wydatki dzięki niższej racie. Jeżeli zastanawiasz się nad kredytem walutowym, spotkaj się bezpłatnie z doradcą, bo pomoże Ci wybrać.

Poproś o kontakt od z doradcy kredytowego, bo pomoże Ci bezpłatnie.

Dodaj komentarz

Kredyty hipoteczne - jak ocenić i porównać?

• Wkład własny
  Co do jest wkład własny, jaki mieć, jakie jest ryzyko.
• Raty równe i malejące
  Opis rat równych i malejących kredytu hipotecznego, jak wybrać lepsze?
• Waluta kredytu
  Ryzyko kredytów w obcej walucie, spread, przewalutowanie.
• Wczesna spłata kredytu
  Zadbaj o taką możliwość, by móc refinansować kredyt.

Ciekawe informacje o produktach finansowych na Twój email

Zapisz się do naszego newslettera.
Będziesz otrzymywać emaile o nowych ciekawych ofertach finansowych, a także porady i wskazówki dotyczące finansów.