Znajdź pożyczkę, także ze złą historią kredytową - kliknij tu.

Kredyt hipoteczny w walucie obcej (Euro, franki) czy w PLN?

Gdy zaciągasz kredyt hipoteczny możesz się zdecydować na kredyt złotówkowy lub kredyt w walucie obcej. W tym drugim przypadku walutą są najczęściej franki szwajcarskie lub Euro. Oprocentowanie takich kredytów jest niższe niż tych w złotówkach. Czy powinieneś się zdecydować na kredyt w obcej walucie? Co ryzykujesz?

Do kredytów walutowych potrzebna wyższa zdolność kredytowa

Jeżeli Twoje zarobki są w PLN a chciałbyś wziąć kredyt w obcej walucie, banki traktują Ciebie jako klienta z wyższym ryzykiem. Wymagają od Ciebie wyższej zdolności kredytowej niż gdybyś miał spłacać kredyt o tej samej wartości w złotówkach. Jeżeli masz odpowiednią zdolność kredytową to na co jeszcze powinieneś zwrócić uwagę?

Uważaj na różnice kursowe i spread

Spread to różnica pomiędzy kursem waluty po jakim bank skupuje od Ciebie walutę i tym po jakim ją Tobie sprzedaje. To sytuacja taka sama jak w kantorze, gdzie np. EURO kupisz za 3,8 PLN, ale gdy będziesz chciał je sprzedać to dostaniesz tylko 3,6 PLN. Gdy bank proponuje Ci kredyt mieszkaniowy lub budowlany, zwróć baczną uwagę na te różnice.

Gdy bowiem zaciągasz kredyt w walucie, jest on od razu przeliczany na PLN według niższego kursu kupna banku. Kwota jest wypłacana Tobie lub deweloperowi w PLN. Gdy przychodzi do spłaty raty, spłacasz ją także w PLN. Bank przelicza kwotę w złotówkach na walutę obcą po gorszym dla Ciebie kursie sprzedaży.

Dla przykładu załóżmy, że potrzebujesz kredyt na 100.000 PLN i zaciągasz go w Euro. Bankowy kurs kupna to 3,6686 PLN/Euro a sprzedaży 3,8415 PLN/Euro.

Potrzebujesz kredyt na 100.000 / 3,6686=27.258 Euro.

Załóżmy teraz, że kursy pozostają niezmienione przez cały okres spłacania kredytu (dla prostoty obliczeń).

Masz do oddania 27.258 Euro po kursie sprzedaży banku, czyli 27.258*3,8415=104.711 PLN.

Już na wyjściu bank zarobił na operacji wymiany walut prawie 5 tysięcy złotych. Gdy bierzesz większy kredyt czasami udaje się wynegocjować z bankiem zmniejszenie "widełek" kursowych lub w ogóle rezygnację z nich. Porozmawiaj z doradcą kredytowym by nie stracić na różnicach kursowych.

Ryzyko kursowe przy kredytach mieszkaniowych

Kredyt zaciągnięty w walucie innej niż Twoje zarobki wiąże się z ryzykiem wahań kursowych. Jeżeli wartość złotówki spadnie, raty Twojego kredytu w PLN wzrosną. Dobrze jest upewnić się co do możliwości przewalutowania kredytu w okresie jego trwania bez dodatkowych prowizji. Nie eliminuje to całkowicie ryzyka. Przewalutowanie może zwykle nastąpić na jakiś konkretny dzień, np. koniec miesiąca.

Wiele zdarzeń może spowodować nagły spadek kursu złotówki lub wzrostu kursu waluty obcej. W przeciągu kilku lub kilkunastu dni Twoja rata może wzrosnąć o kilkanaście procent albo więcej. Zanim przewalutujesz kredyt będzie już za późno. To trochę jak z krachem na giełdzie i akcjami. Gdy już ich wartość spadnie, za późno na sprzedaż, straty zostały już poniesione.

Jakie zalety kredytu w walucie obcej?

Mimo większego ryzyka kredytów walutowych, są one wciąż popularnym rozwiązaniem. Niższe oprocentowanie powoduje, że możesz mieć nawet kilkaset złotych miesięcznie więcej na wydatki dzięki niższej racie. Jeżeli zastanawiasz się nad kredytem walutowym, spotkaj się bezpłatnie z doradcą, bo pomoże Ci wybrać.

Komentarze do artykułu

Iza - 2012-08-21
biorąc kredyt w złotówkach musimy liczyć się z bardzo dużym oprocentowaniem. szczęśliwi, którzy zdążyli wziąć kredyt we frankach :P kurs pewnie spadnie zaraz, nie płaci się takiego haraczu do banku, a walutę można wymienić po najbardziej korzystnym dla siebie kursie (na przykład w kantorze internetowym fritz exchange).

szukacz - 2011-05-26
Pytałem się w banku polskim mającym oddział w Anglii - chcę kredyt mieszkaniowy w funtach. info - to będzie tyle złotych, procenty, spłata. Wyszło, że dali kredyt złotówkowy przeliczany na funty - już strata, procent większy niż kredyt na cel dowolny w zwykłym angielskim ;)banku, spłata - daję funty, przeliczają na zł - strata. Za ok 10 tys wyszło ok 13. zabrałem w banku za rogiem. spłacę ok 400 więcej.

Karolina - 2010-12-22
A ja jestem za kredytami w walucie polskiej.Owszem jest milo by rata kredytu w walucie obcej jest niska,gorzej gdy kursy ulegają zmianie,i raty nas przewyższają.Żyjemy w Polsce to bierzmy kredyty w złotówkach.

ml - 2010-05-30
mozna splacac kreydt walutowy waluta czyli jak masz kredyt w banku gdzie jest duzy spread mozesz kupowac walute(np euro) do splaty raty w kantorze taniej i zawsze cos zoszczedzisz

mądrala - 2010-04-26
na opcjach popłynęły niedawno duże firmy giełdowe a wy żuczki chcecie spekulowac na walutach. ha,ha,ha, powodzenia.

Jeremiasz - 2008-12-21
Ja tam jestem za euro- to mi sie wydaje na teraz dobrym rozwiazaniem, zreszta mozna w euro najlatwiej dostac kredyt na 100% np. taki kredyt oferuje deweloper dom development, ktory wspolpracuje z doradctwem finansowym...

Dodaj komentarz